Reserva de emergência: quanto guardar, onde deixar e como montar

Imprevisto não é exceção, é rotina com data desconhecida. O carro quebra, o plano de saúde não cobre um exame, o cliente atrasa, o emprego acaba. Quem não tem reserva resolve com cartão, cheque especial ou empréstimo, e transforma um problema de alguns meses em uma dívida de alguns anos.

A reserva de emergência existe para que o imprevisto custe apenas o valor do imprevisto, sem juros em cima.

Quanto guardar

A medida é em meses de gastos, e não em um valor fixo. Calcule o custo mensal da sua vida (não a sua renda) e multiplique:

• De 3 a 6 meses de gastos para quem tem renda estável, como salário com carteira assinada ou serviço público;
• De 6 a 12 meses para autônomos, comissionados, empresários e quem tem renda que oscila;
• Um pouco mais para quem sustenta outras pessoas ou tem despesas de saúde relevantes.

Onde deixar o dinheiro

A reserva não é investimento para render. É seguro. Por isso, o lugar onde ela fica precisa ter três características, nesta ordem de importância:

1. 1Liquidez: poder resgatar no mesmo dia ou no dia seguinte, sem carência;
2. 2Segurança: baixo risco de perder valor justamente quando você precisar;
3. 3Rendimento: o suficiente para não perder da inflação, e só.

Aplicações que oscilam, que têm prazo de resgate longo ou que cobram multa na saída não servem para esse papel, por melhores que sejam para outros objetivos. Vale também manter a reserva separada da conta do dia a dia, para ela não ser consumida aos poucos.

Como montar começando do zero

1. 1Defina a primeira meta pequena: um mês de gastos;
2. 2Programe uma transferência automática no dia em que a renda entra;
3. 3Direcione para a reserva as entradas extras: décimo terceiro, restituição, bônus;
4. 4Ao atingir a primeira meta, aumente para três meses, e assim por diante.

Reserva ou dívida: o que vem antes

Se você tem dívida cara, como rotativo do cartão ou cheque especial, ela cobra juros muito maiores do que a reserva rende. O caminho mais usado é montar uma reserva mínima, de cerca de um mês de gastos, para não precisar de novo crédito, e então concentrar o esforço em quitar a dívida cara. Depois, completar a reserva.

O que é e o que não é emergência

Emergência é o que é inesperado, necessário e urgente: saúde, perda de renda, conserto essencial. Promoção, viagem e troca de celular não são. E despesas previsíveis, como IPVA e matrícula, pertencem ao orçamento, não à reserva.

A reserva de emergência não aparece na rentabilidade da carteira. Aparece na tranquilidade de quem não precisa vender nada na pior hora.

Como o PFHold mostra a sua reserva

O PFHold separa o que você tem em dinheiro e liquidez imediata do que está aplicado com prazo. Como os seus gastos mensais também estão lá, você compara a liquidez com o custo da sua vida e acompanha a reserva crescer mês a mês.