Como sair das dívidas: um plano em etapas para retomar o controle

Dívida pesa duas vezes: no bolso e na cabeça. E o peso na cabeça costuma vir de não saber o tamanho do problema. Muita gente evita abrir as faturas e os contratos justamente porque teme o número. O primeiro passo para sair é fazer o oposto.

Etapa 1: coloque tudo em uma lista

Para cada dívida, anote quatro informações:

• Para quem você deve;
• O saldo devedor de hoje (quanto custaria quitar agora);
• A taxa de juros ao mês ou o custo efetivo total;
• O valor da parcela e quantas faltam.

Some os saldos. Esse é o tamanho real da dívida. Some as parcelas. Esse é o quanto da sua renda já está comprometido antes de o mês começar.

Etapa 2: pare de aumentar o buraco

Antes de pagar mais rápido, é preciso parar de dever mais. Isso significa cobrir os gastos do mês com a renda do mês. Se o orçamento não fecha, o ajuste precisa acontecer aqui: nenhum plano de quitação funciona enquanto o cartão continua financiando o dia a dia.

Etapa 3: escolha a ordem de ataque

Pague o mínimo combinado de todas e concentre o dinheiro extra em uma só. Há dois critérios conhecidos para escolher qual:

• Pela taxa: primeiro a dívida com os juros mais altos. É o caminho que custa menos no total;
• Pelo tamanho: primeiro a menor dívida. Custa um pouco mais, mas elimina uma conta rápido e dá ânimo para continuar.

Matematicamente, a ordem pela taxa vence. Na prática, vence o método que você consegue manter. Em qualquer dos dois, quando uma dívida acaba, a parcela dela passa a reforçar o pagamento da próxima.

Etapa 4: negocie com números na mão

Credor prefere receber menos a não receber. Com a lista pronta, você sabe quanto pode pagar por mês e negocia a partir disso. Três cuidados:

1. 1Só feche uma parcela que caiba no orçamento com folga. Acordo quebrado piora a situação;
2. 2Peça o valor para quitação à vista. O desconto costuma ser maior do que no parcelamento;
3. 3Guarde o acordo por escrito e os comprovantes de cada pagamento.

Dívida não é tudo igual

Um financiamento imobiliário com juros baixos, que compra um bem que você usa, é diferente de um rotativo de cartão que financiou consumo. O plano de saída deve mirar primeiro as dívidas caras e de consumo. As baratas e de longo prazo podem seguir o cronograma normal.

Ninguém sai das dívidas de uma vez. Sai uma por uma, e cada uma que acaba acelera a seguinte.

Como o PFHold ajuda a acompanhar as dívidas

No PFHold cada dívida fica registrada com saldo devedor, parcelas e taxa. Quando você lança um pagamento, o sistema separa o que foi juros do que realmente abateu a dívida, e o saldo devedor cai de acordo. Você vê o total que deve diminuir mês a mês, dentro do seu patrimônio líquido.